4 דגשים בבחירת יועץ לביטוח בריאות קבוצתי

בין אם החברה או הארגון שלכם כבר מחזיק ביטוח בריאות קבוצתי לעובדים או שהנושא נמצא במחשבה ראשונית בחברה, ישנם מספר דגשים חשובים אשר חשוב לשים אליהם לב לפני בחירת יועץ ביטוח בריאות קבוצתי:

• התמחות היועץ בביטוחי בריאות.

קיימים מספר מצומצם של יועצים מקצועיים בתחום ביטוחי הבריאות. בנוסף, ישנם מספר יועצים פנסיונים, אלמנטרים, שיניים וכו’, אשר “על הדרך” גם נותנים ייעוץ בתחום ביטוחי הבריאות.

בין אם מדובר במטרה לחסוך בעלויות, או ברצון לעבוד מול גורם אחד – זוהי טעות. כמו בכל תחום, גם בתחום הבריאות נדרש ידע נרחב, עדכניות בתקנות הרגולציה ובהתפתחויות בתחום, ובעיקר ניסיון עם גופים נוספים בתחום ביטוחי הבריאות. יועצים “כללים” אינם בקיאים בכל אלו. הרצון לחסוך חוזר בסופו של דבר אל הארגון בדמות פוליסה הפסדית שמעלה את הוצאות הארגון משמעותית מעבר לעלות יועץ מומחה.

• הפרדה מוחלטת בין הייעוץ לסוכן/ות ביטוח.

מספר ארגונים וחברות מתפתים לקבל “ייעוץ” ולבנות פוליסת ביטוח דרך סוכן/סוכנות ביטוח.

חלק מסוכנויות הביטוח אכן מתמחות בביטוחי בריאות, אך כולן, בלא יוצא מן הכלל, נגועות בניגוד אינטרסים מובהק. למה?

עמלת הסוכנים נקבעת באחוזים מהפרמיה המשולמת, והיות ואינטרס של כל גוף עסקי הוא למקסם את רווחיו, אנו מוצאים מקרים רבים בהם פוליסות שנכתבו על ידי סוכני/ות ביטוח מלאים בכיסויים מיותרים ובעלויות גבוהות מעלויות השוק.

בנוסף, בכל מועד התאמת פרמיה או חידוש ביטוח, ככל שעולה הפרמיה עולים רווחיו של הסוכן. אז למה להתאמץ?

ובנוסף, לסוכן הסכמים שונים מול חברות הביטוח השונות, וכן תחומים רבים אחרים בהם הוא קשור עימם. הדבר פוגע באובייקטיביות המכרז אותו מעוניין לבצע הארגון.

• האם רוב הפוליסות של היועץ מאוזנות/רווחיות או הפסדיות?

מאוד פשוט. פוליסה לא מקצועית הופכת מהר מאוד לפוליסה הפסדית.

פוליסה “לא מקצועית” באה לידי ביטוי בבניה לא נכונה של הפוליסה ו/או ברצונו של היועץ “להתחנף” למבוטחים ע”י הצגת “נפח” ומגוון גדול של כיסויים שחלקם הגדול בהחלט מיותר.

פוליסה הפסדית היא לא רק בעיה של חברת הביטוח. היא מקשה על עובדי הארגון את ההתנהלות מול חברת הביטוח (קושי באישור תביעות וכדו’) ומיד בהתאמת הפרמיה הקרובה – היא עולה משמעותית.

עליית הפרמיה כתוצאה מהפסדי הפוליסה פוגעת הן בבעל הפוליסה (המעביד) והן בעובדים (המבטחים על חשבונם את בני המשפחה).

יועץ טוב בונה פוליסות יציבות לאורך שנים.

כיצד לבחון זאת?

בחרו אתם, באופן רנדומלי, מספר לקוחות של היועץ וצרו עימם או עם חברת הביטוח קשר ישיר לבחינת מצב הפוליסה.

• יועץ שאינו קשור לסוכנות ביטוח.

ראשית, רוב הארגונים והחברות מקיימות ביטוח בריאות קבוצתי ללא צורך בסוכנות ביטוח כמתווכת. פשוט כי בתחום זה אין בכך צורך, ומדובר בגורם אמצע שגוזר קופון עבור העברת טפסים….

למה הקשר בין היועץ לסוכנות ביטוח בעייתי? כי קשר כזה מאפשר ליועץ לעבוד “כמעט בחינם” מול הארגון או לתת הצעת מחיר נמוכה מאוד, ולאחר מכן “לגזור קופון” מול סוכנות הביטוח.

כיצד נדע אם יש קשר בין סוכנות ביטוח ליועץ?

קשה לדעת. קשר כספי שכזה, אם קורה, מבוצע באופן חוקי דרך “ייעוץ מקצועי” לסוכנות וכיוב’. יחד עם זאת יש מספר כללים שיכולים להדליק נורה אדומה:

• במידה ורוב העסקים של היועץ בתחום הבריאות הן עם סוכנויות ביטוח.
• במידה והיועץ אינו מוכן להתחייב (בהסכם ההתקשרות עם הארגון) כי אינו מקבל כל תשלום מסוכנות הביטוח בכל תחום ונושא שהוא.

נשמח לעמוד לרשותכם.