ביטוח בריאות קבוצתי – כשהגולם קם על ייוצרו…

כמעסיק מסור, יו"ר ועד עובדים משקיע או מנהל משאבי אנוש חרוץ – ערכת לעובדים בחברה ביטוח בריאות קבוצתי. עד כאן, כל הכבוד. דאגת לעובדים ולבני משפחותיהם להתמודד עם יום סגריר שהלוואי ולא יגיע, בעלות הנמוכה באופן משמעותי ממחיר רכישת תכנית דומה באופן פרטי בחברת ביטוח.

אנחנו בעד מוצר זה. אלפי עובדים בשנה נהנים בעת הצורך מכיסוי רפואי יקר בו לא יכלו לעמוד באופן עצמאי, או לכיסוי לשירותים להם היו צריכים להמתין חודשים במערכת הציבורית. אנו פוגשים אותם יום יום בעבודתנו.

אפילו הפיקוח על הביטוח התחיל להכיר בחשיבות מוצר זה ובתרומתו הגדולה להורדת עלויות ביטוחי הבריאות כאשר פרסם לאחרונה טיוטת תקנה שתאפשר לכל גוף או קבוצת אנשים להתאגד לרכישת ביטוח בריאות קבוצתי.

במשך שנים נמכר ביטוח הבריאות הקבוצתי על ידי חברות הביטוח שהתחרו על החברות הגדולות, גם במחיר הפסד. וזו לא אמירה מטאפורית. הם באמת התחרו על הלקוחות במחירי הפסד. דו"חות המפקח על הביטוח המפורסמים בשנים האחרונות הראו באופן עקבי כיצד חברות הביטוח מפסידות בפועל מדי שנה על ביטוחי הבריאות הקבוצתיים. איך זה קרה? איך חברות חזקות שמכבדות את עצמן ונבחנות כל העת על שורת הרווח מוכנות להמשיך ולמכור מוצר, שנה אחרי שנה תוך צבירת הפסדים כבדים?

ההסבר די פשוט, לעומת ההפסדים בביטוח הקבוצתי הרוויחו חברות הביטוח סכומים עוד יותר גבוהים בביטוחי הבריאות הפרטיים. הפסדים של 5-10% בביטוח הקבוצתי התגמדו לעומת רווחים של 60% בביטוח הפרט. המשך העיסוק בביטוחים קבוצתיים מילא בחברות צורך של גידול בנתח שוק ביטוחי הבריאות ובנוסף יצר מאגר לקוחות פוטנציאלי לביטוחי פרט בעת שמבוטחים עוזבים את הקולקטיב.

כל זה הולך ומשתנה בחודשים האחרונים ובאלו שיבואו.

הרפורמות האחרות אותן יזם והוביל משרד האוצר דרך המפקחת על הביטוח נועדו לרסן את העלויות הגבוהות של ביטוחי הבריאות הפרטיים ולצמצם את רווחי החברות במוצרים אלו. וזה מצליח. מצד אחד חלה ירידה משמעותית במכירת ביטוחי בריאות פרטיים חדשים, והמכירות המעטות המתבצעות כיום הן במחירים נמוכים מבעבר. מצד שני, אטרקטיביות ביטוחי השב"ן הולכת ויורדת (בעיקר כתוצאה מנטישה של רופאים בכירים את ההסכמים עם השב"ן) ומי שיכול מעדיף לתבוע את הביטוח הפרטי. מצב זה מוביל לגידול בתביעות ולשחיקת רווחים של חברות בתחום ביטוחי הפרט. וכשהמוצר המוביל הולך ונשחק באופן משמעותי – מנסים לייצר רווח מהמוצר שעד כה הפסיד, הביטוחים הקבוצתיים, וזאת ע"י ייקור תעריפים וסינון עסקים מפסידים.

מצב זה בא לידי ביטוי בחודשים האחרונים כאשר חברות הביטוח הולכות ומקשיחות את עמדתן בכל הקשור לחידוש ביטוחים קבוצתיים, תוך דרישת מחירים גבוהים יותר, תנאים נוחים פחות, ולעיתים – סירוב מוחלט לגשת למכרז ולהגיש הצעות מחיר. גם לחברות הגדולות והמובילות במשק.

והיכן הדברים האלו פוגשים אותך? כמעסיק מסור, יו"ר ועד עובדים משקיע או מנהל משאבי אנוש חרוץ. העובדים בארגונך התרגלו לביטוח בריאות מקיף ומלא במחיר אטרקטיבי. בחלק מהמקומות הנושא כבר מעוגן בהסכמי העבודה כחלק מתנאי השכר. והנה – אתה מגלה שעבור אותה הטבה אתה נדרש כעת לשלם פי 2 או במקרה אחר, לקבל סירוב מהחברות לעריכת הביטוח?

איך הגעת למצב הזה? הרי לקחת סוכן ביטוח שבנה לך פוליסה מפוארת, אולי אפילו יועץ צעיר וזריז שהרשים אותך בלחץ שהפעיל על חברת הביטוח, אז איך הגעת למצב הזה שאף חברה לא מוכנה לתת לך הצעה? או שזאת שכבר מסכימה, מגישה לך רשימת הסתייגויות גדולה ומחיר בשמים?

ואולי אתה עוד לא שם. אולי נשארו לך עוד שנה שנתיים לחידוש הביטוח ואתה מרגיש בנוח שהכל פועל כרגיל. הרי גם ככה אין מה לעשות עד סוף הפוליסה נכון?

אז זהו – שלא.

המשך: מדוע פוליסת הבריאות הקבוצתית המפוארת שלנו – פוגעת בנו.